כתוצאה ממלחמת חרבות ברזל ובעקבות אי הוודאות הכללית במשק המקומי, שוק הדיור בישראל נכנס לקיפאון, והיקפי עסקאות הנדל”ן היו נמוכים מאוד ביחס לשנים קודמות. בעקבות הטלטלה בשוק הנדל”ן החלו הקבלנים להציע הטבות ייחודיות כדי להניע את המכירות בפרויקטים שונים. בין ההטבות העיקריות ניתן למצוא פטור מהצמדה למדד תשומות הבנייה, הנחה משתלמת בשיעור מס הרכישה, תנאי תשלום ייחודיים ונוחים יותר וכמובן אפשרות לקחת הלוואת קבלן, בדרך כלל ללא ריבית והצמדה.
בשנים האחרונות היזמים והקבלנים מציעים ללקוחות תנאי תשלום בשיטת 20 – 80, כלומר הלקוח שמעוניין לרכוש דירה חדשה מהקבלן נדרש לשלם לפחות 20% במעמד החתימה על הסכם המכר ו-80% בעת מסירת הדירה. מאחר ובנק ישראל דורש הון עצמי בשיעור של לפחות 25% עבור רוכשי דירת מגורים ראשונה ויחידה ולפחות 30% הון עצמי למשפרי דיור, הקבלנים מגיעים להסכם מימון עם הבנק המלווה, והם מציעים דרכו הלוואת קבלן ללא ריבית וכך הם מגבירים את קצב המכירות, מקבלים את המימון הדרוש לבנייה מהבנק ונמנעים מבעית תזרימיות.
מהי הלוואת קבלן?
מאחר שבעסקאות מכר יד ראשונה, כלומר רכישת דירה חדשה מקבלן, היזמים בדרך כלל מוכרים דירות חדשות בתנאי תשלום לפי שיטת 20 – 80, הבנק שמלווה את הפרויקט מעביר את הכסף ליזם בהתאם לקצב התקדמות הבנייה.
לכן, אם הקונה משלם עבור הדירה פחות מ-20%, הבנק לא סופר את הקנייה במסגרת הדירות שהיזם הצליח למכור בפרויקט הבנייה, והיזם עלול להיקלע לקשיי תזרים. מסיבה זו, קבלנים ויזמים חותמים על הסכם מימון עם הבנק שמלווה את הפרויקט, וקונה שמשלם פחות מ-20% עבור הדירה החדשה יכול לקבל מאותו הבנק הלוואות קבלן להון עצמי – כלומר הלוואות בלון לתקופה מוגבלת של עד 3 או 4 שנים, ובדרך כלל הקבלן ישלם את הריבית וכך הוא מעניק הטבה משתלמת לקונים, מצליח לעודד את המכירות ומושך לקוחות פוטנציאליים שיש להם הון עצמי נמוך במועד החתימה על הסכם המכר.
מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואת קבלן?
לאחר שהבנו מה זה הלוואת קבלן חשוב לדעת כי ההלוואה אינה ניתנת מהקבלן או מיזם הבנייה בעצמו, מאחר שזו הלוואת בלון לתקופה מוגבלת מהבנק המממן את פרויקט הבנייה, לרוב עד 36 חודשים. הקונה יופיע במסמכים בבנק כבעל ההלוואה אך החזרי הריבית וההצמדה ישולמו בדרך כלל על ידי הקבלן.
רגע לפני שממהרים לקחת את ההטבה של הלוואות קבלן ללא ריבית והצמדה חשוב לדעת את הדברים הבאים:
- ההלוואה מיועדת לקוני דירה חדשה מקבלן שיש להם הון עצמי בשיעור של 5% עד 15%.
- לאחר חתימה על הסכם מכר הקונה נדרש לגשת לבנק שיש לו הסכם עם היזם ולחתום על מסמכי ההלוואה שהיזם נטל מהבנק, וכך הקונה משלים את ההון העצמי הדרוש לביצוע העסקה, כלומר הון עצמי בגובה 25% לפחות משווי העסקה.
- קונה הדירה החדשה מהקבלן יהיה רשום על מסמכי ההלוואה אך הקבלן ישלם את הריבית, ולרוב הריבית השנתית בהלוואה זו עומדת על כ-4.5%.
- הלוואת קבלן היא הלוואה מסוג בלון ובסיום התקופה יש לפרוע אותה בתשלום אחד, לכן בדרך כלל זהו השלב שבו הקונה לוקח משכנתא וכך הוא יכול לפרוע גם את הלוואות הקבלן.
סוגי הלוואת קבלן
יש שני סוגים עיקריים של הלוואות קבלן:
הלוואה ללא ריבית לתקופה קצרה – הלוואה מסוג בלון שבה הקבלן משלם ריבית לבנק מראש, והקונה נדרש לפרוע את ההלוואה בתום התקופה, ללא ריבית והצמדה.
הלוואת קבלן בריבית מופחתת לתקופה ארוכה – הלוואה לתקופה ממושכת יותר, בדרך כלל עד 3 שנים, בריבית מופחתת, כלומר הקבלן מסבסד רק חלק מהריבית.
מה ההבדל בין הלוואת קבלן להלוואת בלון?
ההבדל העיקרי בין שני סוג ההלוואה הוא שהלוואת קבלן מיועדת לקונים בעלי הון עצמי נמוך (לרוב 15%-5%) והקבלן משלם לבנק את הריבית. בהלוואת בלון הלווה חייב לפרוע את ההלוואה בתשלום אחד בסיום התקופה, אלא אם הוא בוחר בהלוואת בלון חלקית וכך עליו לעמוד בתשלומי החזרי הריבית החודשיים ולפרוע את הקרן בתשלום אחד בסיום התקופה.
האם כדאי לקחת הלוואת קבלן ומהם היתרונות בלקיחת הלוואה זו?
רכישת דירה עם הון עצמי נמוך – היתרון המרכזי של הלוואות קבלן הוא האפשרות לרכוש דירה חדשה גם כאשר יש הון עצמי נמוך.
הקטנת החשיפה לשינויים במדד תשומות הנייה – לקיחת הלוואה זו מקטינה את החשיפה למדד תשומות הבנייה, זהו יתרון חשוב לרוכשי דירות חדשות על הנייר.
הלוואה נוחה ללא ריבית – ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים וללא ריבית והצמדה.
למידע נוסף על הלוואות קבלן ללא ריבית והצמדה – אנא צרו קשר עם המומחים של קבוצת צרפתי שמעון או היכנסו עכשיו לאתר באמצעות לחיצה על הקישור הבא: https://www.s-sarfati.co.il
